Nie da się ukryć, że obecne czasu nie sprzyjają kredytobiorcom. Obecne ceny towarów i usług zaskoczyły chyba wszystkich, a sytuacja finansowa wielu osób uległa pogorszeniu.  Mimo to, kredytobiorców nie brakuje, a kredyty gotówkowe cieszą się niemałym zainteresowaniem. Kiedy jednak pojawia się problem z terminowym płaceniem rat, albo istnieje konieczność ochrony przed upadłością, z pomocą może przyjść restrukturyzacja kredytu.

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Najprościej mówiąc, jest nią zmiana warunków spłaty kredytu w taki sposób, by klient mógł terminowo regulować kolejne raty. Kredytobiorca, który znalazł się w trudnej sytuacji finansowej, może zgłosić się do banku z wnioskiem o restrukturyzację kredytu. Bank może wówczas przychylić się do wniosku i zmienić warunki umowy kredytowej. Należy jednak pamiętać, że można spotkać się z decyzją odmowną banku. Kiedy? Na przykład wtedy gdy kredytobiorca zwleka z wnioskiem do ostatniej chwili i składa wniosek w momencie rozpoczęcie procedury windykacyjnej. Działanie na zaś i szukanie rozwiązania jest dla banku informacją, że kredytobiorca chce spłacić zobowiązanie, a nie go unika.

Jak zgłosić chęć restrukturyzacji kredytu?

Aby zmienić warunki umowy kredytowej, czyli dokonać restrukturyzacji kredytu, należy złożyć odpowiedni wniosek. Gotowy dokument, można znaleźć najczęściej na stronie właściwego banku. Po jego wypełnieniu, trzeba go złożyć w banku.

Wniosek o restrukturyzację kredytu wymaga najczęściej podania informacji takich jak:

  • imię, nazwisko, PESEL,
  • dane dotyczące umowy kredytu, który ma podlegać restrukturyzacji: numer, data zawarcia umowy,
  • powód powstania zaległości w spłacie zadłużenia lub braku możliwości spłaty zobowiązania na dotychczasowych warunkach – może to być np. utrata pracy czy zmniejszenie wysokości uzyskiwanych dochodów,
  • prognoza poprawy sytuacji kredytobiorcy – można wskazać m.in. uzyskiwanie dodatkowych dochodów czy powrót do pracy po urlopie wychowawczym,
  • wnioskowana forma restrukturyzacji.

Jakie bank daje możliwości?

Istnieje wiele rozwiązań, w obszarze restrukturyzacji kredytu, które mogą pomóc w terminowej spłacie zobowiązań. Wprowadzone zmiany mogą być stałe i obejmować cały okres trwania umowy lub tylko okresowe. W ramach restrukturyzacji kredytu banki oferują wiele możliwości. Do najpopularniejszych z nich należą:

  • wydłużenie okresu kredytowania – co daje możliwość zmniejszenia wysokości miesięcznej raty. Jednak w ogólnym rozrachunku generuje to także więcej odsetek do zapłaty,
  • skrócenie okresu kredytowania – ta opcja generuje wyższe raty, ale za to całkowita kwota kredytu jest niższa i korzystniejsza dla kredytobiorcy,
  • przewalutowanie kredytu – ze względu na zmianę wartości waluty, rata może szybko ulec podwyższeniu, dlatego przed podjęciem decyzji o przewalutowaniu kredytu, warto dobrze ją przemyśleć,
  • wakacje kredytowe,
  • raty balonowe – to zamiana rat stałych na raty rosnące,
  • ustanowienie zabezpieczenia – niektóre banki proponują swoim klientom ustanowienie zabezpieczenia spłaty np.: pod postacią hipoteki. Daje to możliwość zmniejszenia wysokości miesięcznych rat,
  • obniżenie oprocentowania oraz innych kosztów kredytowych – ta opcja jest możliwa w niewielkiej liczbie przypadków,
  • zmiana rat równych na malejące – pozwala to obniżyć koszt kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Restrukturyzacja kredytu – czy aby na pewno z korzyścią tylko dla kredytobiorcy?

Kredytobiorcy wnioskującemu o zmianę warunków kredytu gotówkowego zależy na pozytywnej decyzji banku. Warto jednak zauważyć, że restrukturyzacja kredytu wiąże się z osiągnięciem obopólnych korzyści. Bankowi również zależy na tym, aby odzyskać pożyczone pieniądze. Spośród wielu dostępnych opcji warto wybrać te, które faktycznie pomogą spłacić zobowiązanie, a nie jedynie pozornie je ułatwią. Restrukturyzacja kredytu niestety zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Banku umożliwiają jedna tak wiele opcji na zmianę warunków spłaty kredytu, że warto przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizować każdą z nich i wybrać oczywiście tą najlepszą.